近日，发改委、最高法等13部门联合发布《加快完善市场主体退出制度改革方案》。指出应逐步推进个人破产制度的建立，引起了社会各界的强烈关注和讨论。个人破产制度是什么意思？在借贷领域，个人破产制度影响深远。

(资料图片仅供参考)

“这是好事。”在零壹金融(微信：Finance_01)与众多借贷行业相关人士的交流中，贷后银行负责人、当地共同基金协会会长、风险控制公司创始人，以及见证了省内个人破产制度建立对整个信贷行业影响的执业律师，都对正在酝酿的“个人破产制度”给出了这样的评价。

从业者更关心的是“学历”的保证，而不是“个人破产了，不用还吗？”。这个度的核心在于债权人和债务人之间的利益平衡。做好这种平衡有很多好处。比如，给诚实不幸的债务人一个缓和社会矛盾的机会；补充我国“后半部”破产法，建立信用社会；许多

本文要讨论的问题是如何做——。特别是，你作为债权人是做什么的？

首先在这里列举零一财经(微信：Finance_01)和从业者讨论的几个观点，欢迎大家讨论分享：

个人破产制度是对征信、财产申报和法院执行制度的补充，实施个人破产的前提是整个制度的建立和完善。

个人破产制度的落地是一个相对长期的过程，也是一个考验制度决心的过程。短期内不可避免地会出现有漏洞的“恶意破产”，不良率上升。因此，我们应该做好准备。

在风险控制方面，可能需要重点识别“恶意破产”的可能性，关注家庭的偿债能力，加强对一级还款来源和可变现二级还款来源(如房产)的排查。

在后端资产处置方面，个人破产制度可能会在一定程度上影响当前的贷后资产处置市场，业务外包的重点可能会发生变化。

平衡问题：边界在哪里？

1对于一个企业法人来说，破产清算和处置流动财产就可以了。个人认为，如果以现有房子为界，很多从业者担心会成为鼓励老赖逃债的引子。毕竟企业破产了，也就没了。如果一个人破产了，他可能还在。

1那么，问题来了：个人破产后一辈子承担债务责任，而不是清算现在的财产，边界在哪里？

1从国外和我国港台地区的经验来看，破产人在被宣告破产后，将免于直接的债务压力，并有权保留破产期间所得的一部分收入用于支付自己和家人的基本生活费用，其余部分将交由有关部门偿还债务。这个期限现在是4年(第一次)或者5年，省内是6-8年。

1据省内大成律师事务所高级合伙人王向领益金融(微信：Finance_01)介绍，省内个人破产大致可以分为三个程序，包括与最大债权银行的协商、重整程序和清算程序。

1法院没有必要干预谈判。重整程序是按债权比例折价分期清偿债权。如果还款后没有违约，债务人的债务将完全减少，信用可以再次恢复。清算是指经法院核准后，债务人一次性清偿债务，但仍需5年时间恢复信用。

1由于重整程序和清算程序在很多方面都有明显的区别，所以两种程序之间并没有优先权，而是采用双轨制，允许债务人根据自己的债务情况、自己的收入以及程序对自己生活的影响来做出自己的选择。

1在

1“如果谈判辉

1广州互助黄金协会会长宋芳指出，除了“还清一定收入”外，这“几年”是一个难以界定的点，也存在“限制消费”等相应处罚期限如何界定的问题。再者，如果破产人在惩戒期后咸鱼翻身致富，其债权人(不一定是机构或个人)因坏账遭受重大损失，原债务人是否需要继续还债或进行一定的赔偿？赔偿限额在哪里？

20、方举了巨人集团史玉柱的例子。在资金链断裂、5亿元债务成为“第一负”后，史玉柱通过出售褪黑素等保健品东山再起，并偿还了债务。当然，也有像史玉柱这样注重个人信用、自愿清偿债务的少数人，但这个例子也在一定程度上说明了个人破产法在平衡债权人和债务人利益方面的复杂性。毕竟人的一生变数太多。

2问题：强制个人征信和财产申报制度？

2想破产的人不是“点击鼠标就扔”。

2入不诚信名单”就这么简单。大多数从业者认为，个人破产制度是对信用制度、财产申报制度、法院强制执行制度等的补充。

2巨化科技CEO蒋从信用信息系统的角度解释了这种互补性。“破产记录进入信用信息系统，可以被破产人后续经济活动中的所有交易对手发现。信用信息系统需要连接所有需要连接使用的机构，对信用信息系统的要求肯定更高。相应的个人破产制度的建立也促进了信用信息系统本身。”

2一家股份制银行放贷后的负责人于飞(化名)旗帜鲜明地表示：“个人破产制度(建设)是征信和财产公示制度所逼。”他认为，一旦实施个人破产，就必须建立整个信用环境。“只有环境建设好了，个人才不会轻易破产。”

2财产报告制度尤其重要。

2“现在打官司去查债务人名下房产，只能够查他在本地的房产，如果他老家是外省某个城市的，我们就申请法院发函查这个城市，但不可能全国几百个城市法院都发函查一遍，那么就不知道债务人在第三第四第五个城市的房产。

2另外，股票等有价证券，法院也很难拍卖执行。”方颂表示，目前关于财产统计的全国联网做得还不是很到位，只有少数部门掌握，实现联网统计在技术上并不是问题，“主要还是看有关部门的决心”。

2因为种种制度的建设和完善需要时间，于飞保守估计个人破产制度的落地需要3-5年。同时他认为制度落地早期，有人会专门钻政策的漏洞，“可能我破产了比不破产的收益要好”，而这会给银行带来很大的损失。体现在不良上，就会比较难看。

30、“那么在不良这块要不要剥离一下?含破产的不良率和不含破产的不良率。剥离的话，破产客户就不算不良了，我可能更情愿他破产，反正每个月都要回款。”于飞认为在贷后处置上银行的思路可能会发生改变，比如破产之后的用户要不要一个中间机构去帮助提醒;破产产生的不良资产会不会就不卖了而是等回款。

3“肯定还是要去前端找办法。”于飞说。

3前端是获客和风控。

3回归风控

3一位电催公司老板曾对零壹财经(微信公号：Finance_01)表示：为同一平台同一产品催收的前十家公司，第一和第十名之间的M1催回率相差最多在2%;而不同平台和产品之间M1的催回率可以相差在10%甚至更多。(当然这是在产品和催收流程都合规的情况下。)

3这意味着电催公司之间的差异没有那么大，而产品聚集的客群和平台自身风控能力的差异却大得惊人。

3作为第三方风控服务商，蒋庆军认为，风控核心永远是判断借款人的还款意愿和能力。那么在个人破产制度实施之后，平台方可能需要增加一些维度去识别这种潜在的主动“破产意图”，同时要更重视判断家庭还款能力。

3而方颂则指出个人破产制度对于互金的影响不大。因为P2P在清退，占比越来越大的现金贷或类现金贷本身游走在法律边缘，催收以电催为主，个人破产制度影响不大，但持牌消金和网络小贷可能会受一定影响，尤其是较大额的贷款。

3他认为银行产品受影响是一定的，“会更多调查第一还款来源，以及进一步追求不动产抵押作为可变现的第二还款来源，信用贷款、供应链金融产品会更谨慎，这也会加剧中小企业融资难。”而银行对民营企业的贷款也会受个人破产制度的影响，因为“银行对民企贷款一定会要求老板担保，以约束道德风险，但如果允许个人破产，则越是大额贷款，约束力就越弱。”

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